ケース スタディー　

Ｄさんは月々の不足分はキャッシングやカードローンなどで借り、ボーナスで返済するというやりくりをしていました。ところがボーナスが減ったためローン残高は雪だるま式に増え、とうとう260万円にもなってしまいました。妻がパートに出て一緒に返済しようといってくれています。なんとか家計破綻をきたさない方法はないものでしょうか。

Ｄさんのプロフィール

●現在のローン残高

●　問題点をピックアップ

１．現時点での現状を整理すると、年間収支は大赤字の80万円と見込まれる。
２．貯蓄の200万円を赤字の穴埋めにつかっていくとすると、2年ほどで底をつく。
３．家計の支出にムダがないかを見直す。
４．借金の減少を目指すとなれば、即座に実行する。その際金利の高いものから手をつける。
５．「恩借（身近な方から借りる）」はなるべくしない。しかし、親から援助が期待できるのなら手順を踏んで検討する。

●　現状分析

　いろんな事情があって借金を背負うわけですが、「借りたら返す」の当たり前が出来ないようでは、社会のルールに反します。「生活者にとっての借金」とは、どういうリスクがあるのか認識しておきましょう。

?今現在の家計の収支から、返済ができるか
?A借金の一覧表と返済計画表が作成でき、なお且つ予定通り目安が立つか
?Bローン種類と金利（利息）について理解しているか
?C支払い総額がいくらになるのかを認識できているか

＊　ローンとクレジットの知識（ＩＭＥＹＥＳホームページ参照）

○　ローンを減らすには

　「収支が赤字の家計」を楽にする為にローン返済額を減らすことですが、返済期間が伸びたところで、抜本的な解決にはなりません。そこで、金利の高い順に検討します。消費者金融のローン、信販会社、リボ払い分、クレジット会社の順となります。基本的に貯蓄は余裕の残高を持つものですが、ここは非常自体です。不足の自体に備えて、30万円程度をとどめておきましょう。ローン残高260万のうち、預金170万円を充当します。

○　その他の方法

　まだローンは90万円残ります。そこで、次のような方法があります。

１．生命保険の契約者貸付を利用します。貸付ですから、いずれ精算して返済しなければなりません。
２．自動車の売却　自動車ローンで購入していますが、残高も後20万円足らずなので、自動車の売却代金からローン残高を差し引いた手取りがいくらかを見積り、手放すかどうか検討します。
３．両親から借りる。もらうと贈与税がかかります。援助して貸してもらえるようなら「金銭消費貸借契約書」を作り、金額、返済額、返済方法を明確にし、さらに返済計画書を出し、親の信頼を十分得た上で借りる。

●　家計の見直し

ローンがなくなったからといって、即座に家計が立ち直ったわけではありません。なぜお金が足りずにローンを借りなければならなかったのか、なぜローンにローンを重ねてしまったのか、この原因を明確にし反省することが、家計を見なおす重要なポイントです。収入以上の支出にしないためには、支出の予算化が必要になってきます。Ｄ家の家計支出の費目を出し、月予算を決め、金額を割り振り、封筒などを利用しながら管理していきます。特に次の項目については、家族で話し合ってみてください。

１．お金の流れを把握する。つまり給料はどこの銀行に入り、そして支出したお金は何に支出したかを把握する。領収書などから家計簿をつけ、お金の流れを把握するための目安とする。
２．食費の8万円、つまり１週間２万円になりますが、これをを見直し、例えば１週間１万円でやりくりできないかなど、原価計算を考える。
３．幼稚園費用は月4万円程度かかっているが、他の保育園で安く検討はできないかを考える。
４．衣料品や娯楽品の衝動買いなどが過去どれくらいあったか、無駄を再確認することがやり直しの第一歩となります。
５．生命保険の保障額の見直しと保険料減額の検討

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